5 סיבות להתאים את התנאים בקרן הפנסיה לצרכים האישיים שלכם

כמו שאתם מתבגרים ומשתנים, כך הצרכים שלכם משתנים. את קרן הפנסיה ניתן להתאים לצרכים המשתנים, על ידי שינוי מסלול ההשקעה או שינוי הכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה כך שיתאימו לצרכים המעודכנים שלכם. כך תדעו אילו התאמות אולי נדרשות לכם – וכיצד לבצע אותן

כמו שלא כולנו בני אותו מגדר, גיל, או רמת הכנסה – כך כולנו לא חוסכים באותה צורה לפנסיה. גם אנחנו עצמנו, במהלך החיים, הולכים וגדלים, משנים את הסטטוס המשפחתי ומשתכרים יותר ופחות.

בשל כך, תנאים בקרן פנסיה שנפתחה עב ורכם בשלב מסוים בחיים, לא בהכרח יתאימו בשלב אחר, וחשוב לערוך התאמה אישית. התאמה, שתתבצע בידי מתכנן פנסיוני מורשה ושתיקח בחשבון את מכלול הצרכים והרצונות שלכם, על מנת לוודא שהתנאים בקרן הפנסיה הולמים אותם באופן מיטבי.

כמה מילים על התאמת רמת הסיכון של ניהול ההשקעות

לפני שנתחיל להסביר כיצד מתבצעת ההתאמה האישית בפועל, חשוב לקחת בחשבון שקרן הפנסיה כבר יודעת בני כמה אתם. ככל שלא בחרתם בצורה אקטיבית במסלול השקעה מסוים, והצטרפתם לקרן הפנסיה לאחר 2015, הרי שההשקעות שלכם מנוהלות במסלול יעד לפרישה שמתאים לשנה שבה אתם צפויים לפרוש.

ההתאמה של מדיניות ההשקעות של מסלול יעד לפרישה מתבצעת באופן אוטומטי בצורה כזאת: כאשר נותרו עדיין שנים רבות עד שתגיע השנה שבה אמורים העמיתים שבמסלול זה לפרוש לפנסיה, מדיניות ההשקעות תהיה עם סיכון גבוה יחסית, כלומר חלק ניכר מנכסי המסלול יושקעו במניות. זאת, מתוך נקודת הנחה שגם אם ייגרם בשנה מסוימת הפסד מסוים, הוא יתקן את עצמו לאורך זמן (כי נותרו שנים רבות לתיקון ההפסד). הסיבה לכך היא שההיסטוריה מראה שאחת לכמה שנים יש שנה שבה שוקי המניות מניבים תשואות שליליות, אבל לאורך זמן שוקי המניות מניבים תשואות חיוביות שמכפות על ההפסדים שיש במהלך הדרך.

לעומת זאת, כאשר המסלול מתקרב לשנת היעד לפרישה, תתחיל מדיניות ההשקעות שלו לפחות באופן הדרגתי, שכן נותרו שנים מעטות לתקן הפסדים, ולכן רצוי להמעיט את הסיכון לנכסי העמיתים שבמסלול, כדי שגם אם תהיה שנה לא טובה בשוקי המניות, ההשפעה על העמיתים שבמסלול תהיה נמוכה, ולכן לא תפגע בצורה קשה בעמיתים שעל סף פרישה. פגיעה, שאלמלא היתה הפחתה ברמת הסיכון, יכולה להיות בלתי הפיכה ולגרום להפסד שיעור ניכר מקצבת הזקנה.

קראו עוד: המודל הצ'יליאני בקרנות הפנסיה

אגב, בחברות אחרות בחרו לנהל את נכסי העמיתים ב-3 קבוצות גילאים – עד 50, 50-60, 60 ומעלה, כאשר העמית מועבר בין המסלולים בהגיעו לגיל המתאים למסלול "המבוגר" יותר. בשיטה זו העמית חווה שינויים חדים יותר במדיניות ההשקעות, ולכן מעברים אלו חושפים את העמיתים לתנודתיות יותר גבוהה (שינוי משמעותי ברמת הסיכון לאחר משבר בשוק ההון יכולים להוביל לירידה חדה ופרמננטית בנכסים, וכאשר העמית הוא כבר בן 60, הפגיעה היא בלתי הפיכה).

השיטה של מנורה מבטחים נועדה להביא לירידה הדרגתית ברמת הסיכון לאורך זמן, כך שגם אם היה משבר בשוק ההון, העמית לא עובר באופן אוטומטי למסלול שבו יש ירידה חדה ברמת הסיכון, אלא נותר באותו המסלול ויכול ליהנות בהמשך מעליות בשוק ההון. העמית נותר באותו המסלול עד שיגיע לגיל פרישה, ורמת הסיכון פשוט פוחתת באופן הדרגתי.

מתי כן מומלצת התאמה אישית באמצעות בעל רישיון (משווק פנסיוני או סוכן ביטוח):

1. אם הסטטוס המשפחתי שלכם השתנה

בכל קרן פנסיה חדשה קיימים היום שני כיסויים ביטוחיים: כיסוי למקרה של נכות (שמכונה לפעמים אובדן כושר עבודה) וכיסוי לשאירים, שנועד להבטיח קצבה לבני או בנות זוג וילדים עד גיל 21 במקרה של מוות.

בדרך כלל עמיתים מצטרפים לקרנות פנסיה לאחר שהם מתחילים לעבוד בעבודה הראשונה שלהם (כיום יש חובת הפקדה על כלל העובדים במשק), מה שאומר שהעמית מתחיל לחסוך בקרן הפנסיה כשהוא ככל הנראה עדיין רווק. בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה (ובכל שלב לאחר מכן) העמית רשאי לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים.

חשוב לדעת שאם אחרי שנתיים לא פניתם לקרן בבקשה לחתום על הויתור מחדש, הכיסוי הביטוחי לשאירים יוחזר לתקוף באופן אוטומטי, בין אם שיניתם את הסטטוס המשפחתי שלכם ובין אם לא (אלו הוראות הרגולציה).

למה זה חשוב? כי ויתור על הכיסוי הביטוחי לשאירים יפנה חלק גדול יותר מהצבירה שלכם לחיסכון נטו לגיל פרישה, ובכך גם יגדיל את הקצבה העתידית שתקבלו. אם לדוגמא, השכר שבגינו אתם מתחילים להפריש לקרן הפנסיה בגיל 25 הינו 6,000 שקלים בחודש, מינכם הוא זכר ואתם במסלול ביטוח ברירת המחדל (שבו הכיסוי הביטוחי הוא המירבי), הרי שאתם משלמים מדי חודש כ-33 ש"ח בגין כיסויים ביטוחיים, מתוכם כ-16 ש"ח הינם בגין הכיסוי לשאירים (קרוב ל-50% מעלות הכיסויים הביטוחיים החודשיים). אם תוותרו על הכיסוי הזה, שכן בשלב זה של חייכם אינכם זקוקים לו (אין לכם שאירים), הרי שהצבירה שאיתה תגיעו לגיל פרישה תהיה גבוהה יותר.

קחו רק בחשבון שהרגולציה קובעת שוויתור על כיסוי לשאירים תקף רק לשנתיים, ולכן בתום שנתיים, ככל שלא חזרתם ו-ויתרתם על כיסוי זה, הוא יוחזר לחול עליכם באופן אוטומטי. כלומר, אם בתקופה בת השנתיים התחתנתם או שנולדו לכם ילדים, כדאי לפנות לקרן הפנסיה בהקדם על מנת להחזיר את הכיסוי הביטוחי החשוב הזה, למקרה שחס וחלילה תלכו לעולמכם. 

2. אם השכר שלכם עולה או צפוי לעלות

הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה הוא נגזרת של השכר שבגינו מפרישים לקרן הפנסיה.

נחזור שוב לתחילת הקריירה שלכם. אם בשנות העשרים לחייכם הרווחתם סכומים נמוכים יחסית, הרי שהכיסוי הביטוחי לנכות ולשאירים מותאם לסכומים הללו. ככל שחלילה וחס נקלעתם לאירוע של נכות/אובדן כושר עבודה, קצבת הנכות תחושב לפי השכר שהיה לכם באותה העת – וקצבאות אלו לא יגדלו בהמשך – גם אם תהיו נכים במשך עשרות שנים. במילים אחרות – מי שנקלע לנכות לא יכול ליהנות מגידולי שכר בהמשך ולכן התוצאה היא שחיקה הדרגתית בגובה הקצבה היחסית שהוא מקבל.

אם אתם אכן מצפים לגידול עתידי במשכורת, ומעוניינים לכסות את עצמכם בצורה מקיפה יותר למקרה של אירוע שעלול לגרום לנכות – יש פתרון. קוראים לו "פנסיית נכות מתפתחת". מדובר בתוספת לכיסוי הביטוחי שמאפשרת העלאה קבועה בשיעור ריאלי שנתי של 2% של קצבת הנכות שתשולם לכם, אם חלילה תיקלעו למצב של נכות/אובדן כושר עבודה. כלומר, במקום קיבוע של קצבת הנכות לפי השכר שבגינו הופקדו עבורכם הכספים לקרן ערב האירוע, גובה הכיסוי עבור נכות יגדל בשיעור ריאלי ואוטומטי של 2% לשנה.

אנו במנורה מבטחים גאים על כך שאנו היחידים (לפחות בינתיים) שאצלם הכיסוי של פנסיית נכות מתפתחת חל גם על קצבת השאירים – כלומר, אם חלילה תלכו לעולמכם כשאתם במעמד של נכים, קצבת השאירים תחושב בהתאם לקצבת הנכות האחרונה ששולמה לכם, ולא בהתאם לשכר שהיה לכם לפני שנקלעתם לאירוע הנכות/אובדן כושר עבודה. אצל הקרנות האחרות שמציעות כיסוי של פנסיית נכות מתפתחת, כאשר נכה שבחר באפשרות זו הולך לעולמו, קצבת השאירים תחושב לפי השכר ההתחלתי (לפני כל העליות של 2% בשנה), ועשויה להיות נמוכה משמעותית מקצבת הנכות ששולמה לנכה ערב פטירתו.

קצבת נכות מתפתחת מתאימה במיוחד למי שעובדים במקצועות שרמת השכר בהם מתפתחת לפי ותק. לדוגמא, ידוע שאצל עורכי דין השכר עולה בהתאם לוותק במקצוע.

יש לשים לב שככל שתקופת הנכות ארוכה יותר, כך גם ההשפעה של בחירה בנכות מתפתחת משמעותית יותר. ניתן לוותר על הבחירה בנכות מתפתחת בכל שלב במהלך תקופת החיסכון (כל עוד לא ארע כמובן אירוע של נכות/אובדן כושר עבודה) ובכך להקטין את התשלום עבור כיסויים ביטוחים, מה שגם יתרום לצבירה הכוללת בקרן הפנסיה.

3. אם תרצו לבחור אקטיבית את מסלול ההשקעה

חוסכים שמצטרפים בגיל צעיר לקרן הפנסיה מוצאים מולם אופק השקעה של שלושים או ארבעים שנה. בחירה במסלול בעל רכיב מנייתי גבוה יותר עשויה להניב לאורך זמן תוצאות טובות יותר על פני מסלולים אחרים.

ד"ר ג'רמי סיגל, מהמומחים המובילים לכלכלה באקדמיה האמריקאית, בחן התנהגות של מניות בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים לאורך שנים. ממחקרו המקיף עולה שבטווחים של 15 עד 30 שנה, ההשקעה במניות אינה רק ההשקעה הכי משתלמת, היא גם ההשקעה הכי בטוחה.

שתדעו, במנורה מבטחים מאפשרים לכם לבחור במסלול השקעה אחד עבור רכיב התגמולים ומסלול שני עבור רכיב הפיצויים, ובכך לשנות את אחוז המניות בתיק. גם באפיקי חיסכון אחרים שניתן לייעד לפנסיה, כמו קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה, אפשר לבקש להעביר את החיסכון למסלול מנייתי. אם אתם לא בטוחים אם כדאי לכם לעשות זאת, מומלץ להתייעץ עם מומחה. 

4. אם עברתם את גיל 60

לחוסכים שעברו את גיל 60 בד"כ אין ילדים מתחת לגיל 21, ואם אין להם גם בני או בנות זוג – אין סיבה שישלמו על כיסוי לשאירים.

בשלב הזה של חייכם, ההכנסה שלכם גבוהה משמעותית משהייתה בעבר, הצבירה בקרן הפנסיה אמורה להיות גבוהה, וייתכן גם שצברתם רכוש משמעותי נוסף. יכול להיות שעבור חלק אין צורך בכיסוי לנכות (או שאין צורך בכיסוי לשאירים לאור הסטטוס המשפחתי שלכם) – כיסויים בגילאים האלו עשויים להיות כיסויים יקרים, כאשר "התמורה" בגין הכיסוי תהיה קבלת קצבאות נכות למשך מספר שנים ספורות – כאשר החלופה למקרה של נכות יכולה להיות הקדמת הפרישה לפנסיית זקנה. ויתור על אחד מהכיסויים האלו בגיל מבוגר עשוי לחסוך כסף רב (כלומר להגדיל את קצבת הזקנה הצפויה).

חשוב גם לדעת שעלות הכיסוי לשאירים מחושבת גם בהתחשב בגובה היתרה הצבורה – ולכן ככל שהיתרה גבוהה יותר, עשוי להיות מצב שבו התשלום בגין הכיסוי לשאירים הוא נמוך מאוד (למרות שמדובר בשכר גבוה), או שאפילו לא משולם בגינו דבר. לכן, חשוב לבדוק תחילה את הנושא מול בעל רישיון (משווק פנסיוני של מנורה מבטחים או סוכן ביטוח) לפני שמתחילים לבצע שינויים.

חשוב רק לקחת בחשבון שאם חלילה יקרה לכם אירוע של נכות (אובדן כושר עבודה), לא תשולם קצבת נכות (אבל כאמור ניתן יהיה לקבל קצבת זקנה) ואם חלילה תלכו לעולמכם קצבת השאירים כאמור, תהיה נמוכה יותר. 

5. אם אתם עומדים לפרוש בקרוב

ובהמשך לסעיף הקודם, אם אתם כבר רואים את הפרישה באופק – תוכלו לוודא שאתם ערוכים אליה היטב באמצעות תכנון מקדים וחכם של הפרישה. כלומר, פגישה עם מומחה שיבחן את הנכסים שצברתם, וזאת על מנת לתת הערכה לגבי האפשרות שלכם להתקיים ברמת חיים הנוכחית שלכם גם לאחר הפרישה.

למעשה, גם אם חסכתם ברציפות לאורך כל הקריירה, מומלץ לעשות בדיקה מוקדמת של מצב החסכונות הפנסיוניים. קחו בחשבון שתוחלת החיים רק הולכת ומתארכת, מה שאומר שקצבת הזקנה מקרן הפנסיה אמורה לקיים אתכם על פני יותר שנים. כמו כן, בגיל המתקדם אתם נדרשים לטיפולים רפואיים תכופים יותר ויקרים יותר, וכאשר מקורות ההכנסה לאחר הפרישה הם קצבת הזקנה מביטוח לאומי וקצבת הזקנה מקרן הפנסיה, ייתכן שהיא לא תספיק לכסות את העלויות הנדרשות לקיומכם באותה רמת חיים, כמו גם טיפול באירועים רפואיים לא צפויים.

לתיאום פגישה (ללא תשלום או התחייבות), פנו לסוכן הביטוח שלכם או צרו קשר עם מחלקת גיל שלישי ותכנון פרישה במנורה מבטחים: telemeet-up@menoramivt.co.il

----------

מובהר בזאת כי האמור לעיל ולהלן אינו בבחינת המלצה כלשהי ואינו מהווה תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני. שינוי מסלול ביטוח או השקעה הן פעולות שבגינן ניתן יעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני על ידי בעל רישיון. ניתן לפנות למרכז קשרי הלקוחות של מנורה מבטחים בטלפון 2000* או לכל אחת מלשכות השירות ולהיעזר במשווק פנסיוני של מנורה מבטחים.