ההוצאות של כ-80% ממשקי הבית גדולות יותר מאשר ההכנסות, והרוב הגדול של האוכלוסייה נמצא במצב של אוברדראפט תמידי. אפשר לחסוך בהוצאות השוטפות, אפשר להגדיל את ההכנסות ואפשר גם לנצל את המוצרים שמפתח השוק הפיננסי
80% מהציבור נמצא במינוס
בקיץ 2011 יצאו רבבות לרחובות והפגינו נגד יוקר המחיה בישראל. שלוש שנים אחרי, והקשיים הכלכליים עמם נאבקים רבים, עדיין מטרידים את רוב הציבור בישראל. לקראת הבחירות הקרובות נערך סקר עבור התכנית "המטה המרכזי" בערוץ 10, ובו נמצא כי 64% מהציבור סבורים שיוקר המחיה וסוגיות הרווחה השונות הם הנושא החשוב ביותר במערכת הבחירות הקרובה. לישראלים קשה לגמור את החודש.
דו"ח של מרכז טאוב לחקר המדיניות החברתית בישראל שהתפרסם בדצמבר 2014, חשף "מדינה במינוס". לפי הדו"ח, ההוצאות של כ-80% ממשקי הבית גדולות יותר מאשר ההכנסות, והרוב הגדול של האוכלוסייה נמצא במצב של אוברדראפט תמידי. יחד עם שחיקת השכר המתמשכת בשנים האחרונות, ברור שכוח הקנייה של הכסף נחלש, ורבים מצמצמים הוצאות, נעזרים בהורים ולוקחים הלוואות.
כיצד מתמודדים עם המינוס?
יש דרכים רבות להילחם באוברדראפט. הצעד הראשון הוא בהתנהלות כספית מבוקרת יותר. לדעת על מה אנחנו מוציאים את כספנו, לקבוע סדר עדיפויות, ולא "לחיות את הרגע" ובעקבות כך להיגרר להרפתקה כלכלית. רבים מאיתנו קונים באופן אימפולסיבי, לא תמיד זוכרים לחסוך בהוצאות השוטפות של משק הבית, ולא מנהלים מעקב קפדני אחרי התקציב החודשי. שינוי ההתנהלות יכול לחסוך לנו מאות ואף אלפי שקלים בחודש.
אפשרות נוספות היא להתפשר על איכות חיינו בטווח הקצר כדי שנוכל לאזן את חשבון הבנק. לדוגמה, לחזור לגור זמנית עם ההורים, לוותר על נסיעה לחו"ל או להימנע מקנייה גדולה שלא ממש הכרחית בעת הזו.
דרך נוספת להילחם באוברדראפט היא להגדיל את ההכנסות. זו יכולה להיות תוספת של משרה חלקית שתסייע לנו, הפיכת תחביב לעסק צדדי, שעות נוספות בעבודה או בקשת העלאה בשכר, ובמקרים קיצוניים אפילו לחולל שינוי קריירה. דרך זו עלולה לעתים לגרום לשחיקה אישית ולפגוע באיכות חיינו.
עוד שיטה מקובלת להילחם במינוס היא לקיחת הלוואה בנקאית. אפשרות זו טובה לכיסוי האוברדראפט בטווח הקצר, ובדרך כלל חלוקת התשלומים נפרשת לאורך זמן והתנאים נוחים, אולם בסופו של דבר מדובר בכסף שיש להחזיר וזהו מכשיר כלכלי שתלוי במצב החשבון, בהכנסה החודשית ובמסגרת האשראי של נוטל ההלוואה.
השוק הכלכלי מפתח כל הזמן מוצרים שיכולים לסייע לנו לנתב את כספינו בצורה יעילה יותר. חברת מנורה-מבטחים השיקה לאחרונה מכשיר פיננסי בשם השתלמות extra, שמסייע לבעלי קרן השתלמות לסגור את המינוס בבנק. אמנם מדובר בהלוואה, אבל מסוג אחר לגמרי מזה המקובל בשוק.
תכנית "השתלמות EXTRA" היא למעשה הלוואה הנכנסת כסכום חודשי לבנק ומשלימה באופן מלא או חלקי את הפער בין ההוצאות להכנסות. ההלוואה מגדילה בפועל את הנטו בבנק ומאפשרת להישאר מאוזנים יותר, והיא גם מקטינה את גובה הריבית על האוברדרפט כך שיש אלמנט נוסף של חיסכון. יתרון נוסף הוא שב"השתלמות EXTRA" הריבית היא ריבת פריים, העומדת כיום על 1.75%, וזאת לעומת הריבית בהלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, שיכולה להגיע גם ל-10%.
איך זה עובד?
הדרך פשוטה: הלקוח מקבל הלוואה בגובה 45% מסכום ההפקדה החודשית (מעסיק + עמית) לקרן ההשתלמות כסכום נטו לחשבון הבנק מדי חודש. הכסף יכול כמובן לשרת את הלקוח לכל מטרה. מקבלים את ההלוואה בסכום חודשי ולא חד פעמי, קרן ההשתלמות צוברת רווחים על מלוא החיסכון, ואת סכום ההלוואה מחזירים רק בתום שש שנים כשקרן ההשתלמות נזילה.
לדוגמה, חוסך עם שכר של כ-8,000 שקלים בחודש יכול לקבל הלוואה חודשית בגובה של 360 שקלים. בסוף התקופה, שאורכה כשש שנים, הוא יחזיר כ-30,000 שקל עבור ההלוואה ותעמוד לרשותו יתרת קרן ההשתלמות כ-36,000 שקלים.
לא משנה אם תבחרו בדרך אחת או כמה כדי להילחם במינוס, בעיקר חשובה ההתמדה והמשמעת העצמית. מעקב קפדני אחר ההוצאות, החלטה מושכלת מה לקצץ ובחירת מכשירים פיננסיים נכונים שיש לשוק ההון להציע, יכולים לחולל שינוי גדול בחשבון הבנק, ולהפוך את המינוס לפלוס.
פנה אלינו
