השתתפות עצמית בביטוח רכב: מה שצריך לדעת
מתי משלמים על השתתפות עצמית, מתי לא – ואיך אפשר להוזיל עלויות
אם בבעלותכם כלי רכב, פרטי או מסחרי, וודאי שמעתם לא פעם את המושג "השתתפות עצמית". מדובר בסכום הכסף בו אתם תישאו, במקרה של הפעלת הביטוח (למעט ביחס לנזק של אובדן גמור ("טוטאל לוס") או אובדן גמור להלכה לרכבכם). גובה ההשתתפות העצמית משתנה מחברת ביטוח אחת לאחרת ומושפע ממאפיינים אישיים שלכם, בעלי הפוליסה, כמו גם מנתוני הרכב עצמו. אך האם ידעתם שיש לכם אפשרות להוזיל את סכום ההשתתפות העצמית שתשלמו? זאת בכמה דרכים פשוטות, כפי שנפרט בהמשך.
מהי השתתפות עצמית?
השתתפות עצמית הוא סכום כסף המוגדר בעת רכישת ביטוח רכב, בו ישאו בעל או בעלת הפוליסה בקרות מקרה ביטוח (למעט אובדן גמור או אובדן גמור להלכה)מחברת הביטוח. כלומר, בעלי הפוליסה מחויבים לשאת בסכום מסוים מעלות התיקון של הרכב, אותו מנכה חברת הביטוח מסך הפיצוי שמגיע להם (או גובה, ככל שמדובר בנזק לצד שלישי). שתדעו, במקרה בו סכום התביעה נמוך משיעור ההשתתפות העצמית שנקבע בפוליסה, לא יינתן פיצוי כספי. כך גם לגבי תיקונים קלים של שריטות בפגוש או נזק לצמיגים, שהעלות שלהם בדרך כלל לא מגיעה לסכום ההשתתפות העצמית.
אפשרות אחרת היא, שלמרות שהנזק יהיה גבוה מסכום ההשתתפות העצמית במעט, הגשת התביעה לא תהיה כדאית. הסיבה לכך היא שהזכאות שלכם לקבל הנחה בשל אי תביעות קודמות תיפגע, כך שמחיר הפוליסה יעלה בשנה הבאה.
מדוע משלמים השתתפות עצמית ובאיזה מקרים?
רכיב ההשתתפות העצמית הקיים בפוליסות ביטוח רכב, בהן ביטוח מקיף וצד גימ"ל, בא למנוע הצפה בתביעות עבור נזקים קלים, כמו שריטה בדלת, פנס שבור וכדומה. הצפת חברות הביטוח בתביעות אלו הייתה יוצרת עומס אדיר על המערכת, מגדילה את ההוצאות הכספיות של החברות וגורמת להעלאת מחירי הפוליסות.
למעשה, ההשתתפות העצמית מאזנת בין מתן הגנה כלכלית לבעל או בעלת הפוליסה, במקרים החמורים שהתיקון שהם מבקשים יקר, כך שהם נדרשים לשלם רק חלק קטן מסכום התיקון. מנגד, חברת הביטוח מגנה על עצמה מפני הצפה של תביעות קטנות ויכולה להקדיש את כל המשאבים הכספיים, הזמן ותשומת הלב לכיסוי הנזקים המורכבים והיקרים יותר.
כאשר נגרם לרכבכם נזק כתוצאה מתאונה, גניבה או כל מקרה ביטוחי אחר המופיע בפוליסה ואתם מחליטים לתבוע את הביטוח, תצטרכו לשאת בחלק מסוים מעלות התיקון. אולם, יש מקרים מסוימים בהם ייתכן שלא תידרשו לשלם השתתפות עצמית. למשל, אם הנזק שנגרם לרכב מוגדר כ"טוטאל לוס" לפי תקנות הביטוח, וזאת בכפוף לתנאי הפוליסה.
איך אפשר להוזיל עלויות של ההשתתפות העצמית?
יש כמה דרכים מומלצות להוזיל את עלויות הביטוח. הרי כולנו רוצים לשלם פחות, לא? אז הנה כמה מהן:
- אם אתם מקפידים לנהוג בזהירות בכבישים, הסיכון שלכם להיקלע לתאונות יורד וכך גם הסיכוי שתפעילו את הביטוח. בפעם הבאה שתצטרכו לחדש את ביטוח הרכב, הנתון הזה ישחק לטובתכם. על סמך היסטוריית התביעות שלכם בשלוש השנים האחרונות, חברות הביטוח עשויות להציע לכם תנאים מועדפים ומחירים נמוכים יותר.
- האפשרות השנייה היא להוזיל את הפרמיה דרך הגדלת רכיב ההשתתפות העצמית. טוב לדעת שגם אם חלילה תידרשו לשלם את ההשתתפות העצמית, במידה שנקלעתם לתאונה – תוכלו להוזיל גם אותה, אם תפנו לטיפול אצל מוסכי הסדר.
- חלק מחברות הביטוח יעודדו אתכם להגיע ולתקן את הנזק שנגרם לרכב במוסך הסדר שעובד עם החברה. בתמורה, הן יפחיתו את סכום השתתפות העצמית שתצטרכו לשלם. כך שאתם יכולים להחליט אם לפנות למוסך הסדר ולהוזיל את העלויות או לגשת לכל מוסך אחר לפי בחירתכם. במנורה מבטחים ביטוח בע"מ, אגב, קיימת אפשרות לביטול רכיב ההשתתפות העצמית במוסכי הסדר.
כפי שאתם כבר יודעים, רכיב ההשתתפות העצמית משפיע ישירות על הכיס שלכם במקרה של נזק. לכן, כדאי שתביאו אותו בחשבון כשאתם רוכשים או מחדשים ביטוח מקיף לרכב. ואל תשכחו – במנורה מבטחים קיימת אופציה, בכפוף לתנאי הפוליסה, לא לשלם על השתתפות עצמית בעת הפעלת הביטוח, כל עוד טיפלתם ברכב באחד מיותר מ-200 המוסכים שבהסדר.