מה זה מסלול יעד לפרישה?
שאלות ותשובות - מסלולי יעד לפרישה
מה הם מסלולי יעד לפרישה?
מסלולי יעד לפרישה הם סדרה של מסלולי השקעה שמתאימים את תמהיל ההשקעה שלהם לטווח ההשקעה שמצוין בשם המסלול. לדוגמה, מסלול יעד לפרישה 2040 יתאים למי שמתכנן לפרוש בשנת 2040. הרכב הנכסים התנודתיים במסלול ילך ויקטן ככל ויתקרב מועד הפרישה.
מה הם נכסים תנודתיים?
נכסים תנודתיים הם נכסים המושפעים יותר משינויים בשוק ההון, מדובר במניות ובאגרות חוב בעלות מח"מ (מחזור חיים ממוצע) ארוך. תיק בעל יותר נכסים תנודתיים יהיה חשוף יותר לשינויים בשוק ההון.
האם מדובר במוצר חדש?
בעולם המערבי קרנות היעד, Target Fund, משווקות כבר שנים והם צוברות הצלחה רבה. בישראל מנורה מבטחים היא הראשונה שמציעה לחוסכים שלה את האפשרות לראש שקט וחיסכון במסלולי היעד.
כיצד פועלים מסלולי היעד?
הרכב ההשקעות במסלול היעד משתנה באופן אוטומטי כך שהלקוח לא צריך לבצע פעולות בחשבון בכדי להתאים את המסלול לשינויים בגילו. לדוגמה, מסלול יעד לפרישה 2045 מורכב כיום מ 35% השקעה במניות. ככל ומועד הפרישה מתקרב, אחוז המניות בתיק הולך ופוחת. ואחוז אגרות החוב לטווח קצר הולך וגדל.
מה היתרון של מסלולי היעד על המסלול הכללי?
- במסלול הכללי מנוהלים נכסים של עמיתים מסוגים שונים, כאלה שהתחילו את החיסכון לפנסיה וכאלה שעומדים ערב לפני פרישה, דבר המקשה על מנהל ההשקעות לבנות מדיניות השקעה המתאימה לכל העמיתים. במסלולי היעד מנוהלים כספים של עמיתים בעלי מאפיינים דומים (שנת לידה, תפיסת סיכון). מנהל ההשקעות יכול לבנות מדיניות השקעה שמתאימה לאותם העמיתים.
- .בעוד שבמסלול הכללי הרכב ההשקעות ואחוז המניות בתיק נשאר דומה לאורך השנים ואילו גיל העמית הולך ועולה. במסלולי היעד לפרישה אחוז המניות בתיק (ואחוז הנכסים התנודתיים) הולך ופוחת ככל ומתקרב המועד לפרישה.
- מסלול יעד מסיר ממך את האחריות לדאוג לתמהיל ההשקעות שלך בפנסיה לאורך השנים באמצעות שינוי מסלול באופן אוטומטי כל 5 שנים.
בקרן הפנסיה שלי יש מסלולים יעודים לאגרות חוב ולמניות, ביניהם אני יכול לעבור כל הזמן. מה הבדל בין זה לבין מסלול יעד?
בשנים האחרונות נפתחו קופות שונות המאפשרות לבחור תיק המושקע במניות או תיק המושקע באגרות חוב. ניהול קופות מסוג זה מחייב את החוסך מצד אחד להישאר עם אצבע על הדופק בהתאם למגמות הצפויות בשוק ההון ומצד שני החוסך חייב לפתח מיומנות של מנהל תיקים מקצועי. מחקרים רבים מראים כי מרבית העליות בשוק ההון מושגות בימים בודדים. חוסכים שנמצאו מחוץ לשוק ההון באותם ימים ישיגו תשואה הנמוכה משמעותית מתשואת השוק.
מסלולי היעד משקיעים ברכיב מנייתי בהתאם לגיל החוסך. המסלולים מקטינים את רכיבי הסיכון בתיק ההשקעות באופן רציף ובמועדים קבועים כך שחוסך שמתקרב לגיל פרישה ימצא את עצמו ללא נכסים תנודתיים בתכנית הפנסיה וזה מבלי לעקוב ולהעביר הוראות לקרן הפנסיה.
כיצד ניתן לבחור מסלול יעד?
כיום ישנם תשעה מסלולי יעד עם מועדי פרישה שונים. ניתן לבחור את מסלול היעד הקרוב ביותר למועד הפרישה המתוכנן שלך. ניתן לבצע שינוי במסלול ההשקעה במהירות ובקלות באמצעות מרכז קשרי הלקוחות או באמצעות מנהלי התיקים והחטיבות ברחבי הארץ.
האם ניתן לבחור מסלול יעד שונה לפיצויים ותגמולים?
כן, ניתן לבחור מסלול יעד אחד לרכיב התגמולים ומסלול יעד שונה לרכיב הפיצויים. לשינוי מסלול ההשקעה ברכיב הפיצויים נדרש אישור המעסיק או אישור שחרור כספי פיצויים במידה ומדובר בכספי פיצויים של מעסיקים קודמים.
מה קורה כאשר מגיע היעד לפרישה?
כאשר מגיע היעד לפרישה הנקוב בראש המסלול, רמת הסיכון הקיימת בתיק היא מינימאלית. מטרתו של מנהל ההשקעות היא לשמור על ערכו של הכסף שנצבר עד שתחליט למשוך אותו כפנסיה.
אני היום בן 40, האם אני יכול לבחור מסלול יעד לפרישה 2020, על אף שאני לא אצא לפנסיה באותה שנה?
כן, ניתן לבחור מסלול יעד נמוך ממועד הפרישה. חשוב לזכור כי החל משנת היעד המסלול לא יכיל כמעט נכסים תנודתיים ועשוי לצבור תשואה הנמוכה מהתשואה אותה יכולת להשיג במסלולים אחרים המתאימים לגילך.
אני היום בן 40, האם אני יכול לבחור במסלול יעד לפרישה 2050?
כן, ניתן לבחור במסלול יעד לפרישה הגבוה ממועד הפרישה המתכנן שלך. חשוב לזכור כי רמת הסיכון שלך בתיק תהייה יותר גבוהה ומושפעת משינויים בשוק ההון.
קישורים שימושיים
- עמיתים בקרן הפנסיה מנורה מבטחים פנסיה שרוצים להצטרף יכולים לעשות זאת דרך צור קשר.
-------------
האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.