5 סיבות מצוינות לעשות צ'ק אפ על הפנסיה
במיוחד בתקופות לא יציבות, חשוב להיות עם היד על הדופק. כך תוכלו לקבל תמונת מצב של מה שצברתם לגיל הפרישה – מבלי לצאת מהבית
בתקופה האחרונה כנראה עבדתם מהבית, או שהיתם בבידוד בגלל נסיבות אחרות. בכל מקרה, כנראה שיצא לכם לעשות "צ'ק" על הרבה דברים שרציתם לעשות ממזמן, כמו לצבוע את הקיר בסלון או לצפות בבינג' האחרון. עם זאת, יש נושא אחד שאולי לא הקדשתם לו עד כה יותר מדי מחשבה, ודווקא הוא – חשוב יותר מתמיד בתקופה שכזאת.
כדאי שתדעו, גם כשהכול משתנה ואפילו כשהמצב התעסוקתי שלכם לא ברור, קרן הפנסיה שלכם ממשיכה לעבוד. הכספים עדיין מושקעים בשוק ההון, דמי הניהול עדיין נגבים, והצבירה ממשיכה להיבנות לקראת גיל הפרישה. עם זאת, התנאים בקרן לא בהכרח נשמרים לאורך זמן, במיוחד במקרה של הפסקת הפקדות לתקופה ממושכת.
בגלל כל אלה, חשוב שתעשו "צ'ק אפ" על הפנסיה. כלומר, תדעו בדיוק איפה מנוהלת הקרן שלכם, באילו תנאים ומה אתם יכולים לעשות כדי לשמור על החסכונות שלכם – דווקא כשאתם מתפתים למשוך אותם.
הנה 5 סיבות מצוינות לעשות "צ'ק אפ" על הפנסיה שיחסכו לכן המון, אבל המון, כסף ותסכול בטווח הרחוק:
1. איחוד של קרנות הפנסיה
אין שום סיבה שתנוהל עבורכם יותר מקרן פנסיה אחת. הנה, אמרנו את זה. למעשה, הסיבה היחידה שאולי קיימת יותר מקרן פנסיה אחת על שמכם היא שבמהלך השנים עברתם בין מקומות עבודה ופתחתם בכל פעם קרן פנסיה אחרת.
לפתיחה של יותר מקרן פנסיה אחת, וזאת בניגוד לאפיקי חיסכון אחרים, יש גם השלכות כלכליות כבדות משקל. אם אתם עובדים או עבדתם עד לאחרונה רק במקום אחד, הרי שהוא מפריש עבורכם לפנסיה רק לקרן אחת. באותו זמן, גביית דמי הניהול מכל קרן אחרת שיש לכם נמשכת – בלי קשר לאם אתם מפקידים אליה בפועל. זאת ועוד, לאחר זמן ממושך של היעדר הפקדות (אלא אם כן הוגדר אחרת בהוראת שעה), דמי הניהול בקרנות הלא פעילות מזנקים, לעתים עד לתקרה הקבועה בחוק (6% מכל הפקדה ו-0.5% מהצבירה השנתית). המשמעות היא שבמקום לנייד את החיסכון בקרנות הללו לקרן הפעילה שלכם, אתם מאבדים סכומים גבוהים מאוד מהצבירה – על עמלות.
למרבה המזל, היום קל מתמיד לעקוב אחר פיזור קרנות הפנסיה שלכם. פשט היכנסו לאתר "הר הכסף" של משרד האוצר או אתר "המסלקה הפנסיונית". לחילופין, בקשו מהסוכן הפנסיוני שלכם לעשות סדר בחסכונות. כמה דקות וחתימות על טפסים לאחר מכן, תוכלו לחסוך בראש שקט הרבה יותר.
2. אישור שבחרתם בקרן עם הביצועים הטובים ביותר
קרן פנסיה שהביצועים שלה בשוק ההון טובים יותר – עשויה לשקף את התוצאות שלה גם בצבירה של החבר ים בקרן (שנקראים בלשון המקצועית "עמיתים"). קיים גם יתרון לגודל וליציבות. קרן גדולה יותר, כלומר – קרן שיש בה מספר גבוה של עמיתים, היא קרן שפיזור הסיכונים בה גדול יותר. משמעות הדבר היא שבמקרה של אירוע שבו הקרן נאלצת לשלם כספים, הסיכון של העמיתים שלא מהווים חלק מהאירוע להפסיד כסף יהיה קטן יותר.
בקרן פנסיה שהיא לא רק גדולה, אלא גם ותיקה, יש בנוסף את יתרון הניסיון: ניסיון בתשלום קצבאות, בטיפול בתביעות ובהתמודדות עם תרחישים מורכבים, כפי שיכולים לקרות במהלך החיים.
אתם לא זקוקים לידע בכלכלה או באקטואריה כדי לעקוב אחר התשואות של הקרנות בשוק ההון. מספיק שתעקבו אחר הדוחות שמתפרסמים מדי חודש ורבעון בעיתונות הכלכלית. תוכלו גם ללמוד על הביצועים של הקרן מהנתונים שמופיעים בדוח שנשלח אליכם מדי רבעון מטעם החברה המנהלת את הקרן.
3. התאמה של התנאים בקרן לצרכים האישיים
תנאים בקרן פנסיה שנפתחה עבורכם בגיל 25 לא בהכרח יתאימו לצרכים שלכם בגיל 50. למה? כי בזמן הזה יכולים לקרות המון דברים. למשל, אולי התחתנתם והקמתם משפחה. במקרה כזה, יהיה בקרן שלכם כיסוי "שאירים" שנועד להבטיח קצבה לבן או בת זוג וילדים עד גיל 21 במקרה של מוות. אם לא התחתנתם ואין לכם ילדים, אין סיבה שתשלמו על הכיסוי הזה – ומומלץ לפנות לקרן הפנסיה על מנת לבטלו.
אותו כנ"ל לגבי עלייה במשכורת וחברות בארגון מקצועי או ועד. אם השכר שלכם עלה עם השנים, כדאי לבדוק את האפשרות להתאים את התנאים בקרן לשכר החדש. לדוגמה, לשנות את דמי הניהול כך שיגבו פחות מההפקדה ויותר מהצבירה.
אם סיימתם לימודים או הסמכה, ייתכן שגם תוכלו להשיג תנאים משופרים בקרנות פנסיה ושאר תכניות חיסכון דרך הסדר מיוחד עם הארגון המקצועי או הוועד במקצוע שלכם. אולי אפילו תוכלו להחיל את התנאים שלכם על קרובי משפחה מקרבה ראשונה, מה שיחסוך גם להם לא מעט כסף בטווח הרחוק.
4. שמירה על גובה דמי הניהול והכיסויים הביטוחיים בין עבודות
כבר אמרנו שגם כשאתם "בין עבודות", קרן הפנסיה שלכם ממשיכה לעבוד. רק שאחרי חמישה חודשים של היעדר הפקדות (או יותר, בהתאם להוראת השעה), התנאים בקרן משתנים. לא רק שדמי הניהול מתייקרים באופן משמעותי, גם הכיסויים הביטוחיים הכלולים בקרן מאבדים מתוקפם. הכוונה היא לכיסויים עבור נכות, אובדן כושר עבודה ושאירים. כלומר, אם חלילה יקרה לכם אירוע שגורם לנכות או למוות בתקופה שלאחר אובדן הכיסויים הביטוחיים – ייתכן שאתם לא תימצאו זכאים לקבלת קצבה. כמו כן, השאירים שלכם (כאמור, אלמן או אלמנה וילדים עד גיל 21) יקבלו קצבה נמוכה יותר משהיו מקבלים לו הכיסוי שלכם היה בתוקף.
אם לא די בכך, כשסוף סוף תרצו להצטרף מחדש לקרן, ייתכן שתצטרכו לחתום מחדש על הצהרת בריאות, שעל בסיסה תוכל הקרן לדחות או לאשר את הצטרפותכם בתנאים מגבילים. גם תקופת האכשרה שלכם תיספר מחדש. מדובר בתקופה בת 60 חודשים, שרק בסיומה ניתן להגיש תביעה לקרן עבור קבלת קצבת נכות או אובדן כושר עבודה ושאירים. כלומר, אם יקרה לכם אירוע מצער לפני תום אותה תקופה, לא בהכרח תימצאו זכאים להגשת תביעת נכות או אובדן כושר עבודה והשאירים שלכם, אם ישנם, יקבלו קצבה נמוכה יותר מאשר היו מקבלים לו הכיסויים הביטוחיים שלכם היו בתוקף.
אם המעסיק הוציא אתכם לחל"ת, אנחנו ממליצים לבדוק מולו אם ההפרשות לתנאים הסוציאליים (לרבות קרן הפנסיה) נמשכות כרגיל בתקופת החופשה. אם לא, אנו מציעים לשים לעצמכם תזכורת כשלושה חודשים לאחר יום העבודה האחרון, או לעקוב אחר העדכונים בתקשורת לגבי הוראות השעה. אם עוד לא חזרתם לעבוד בינתיים, כדאי שתצרו קשר עם קרן הפנסיה או הסוכן על מנת לחתום על מסמך שנקרא "הסדר ריסק זמני". חתימה על המסמך תאפשר לכם לשלם באופן עצמאי תמורת השמירה על הזכויות בקרן (כלומר, על גובה דמי הניהול והכיסויים הביטוחיים), וזאת בעלות נמוכה ולמשך תקופה של עד 24 חודשים או תקופת העבודה הרצופה האחרונה (הקצרה מבין השתיים).
למיטיבי לכת – אפשר להמשיך את ההפקדות לקרן הפנסיה מאותה נקודה שבה המעסיק הפסיק להפקיד. למעמד הפקדה זה קוראים "עמית עצמאי" והוא צפוי לתרום בצורה משמעותית לצבירה בקרן הפנסיה, במיוחד במקרה של הפסקת עבודה ממושכת.
5. תמונת מצב באפיקי חיסכון אחרים
במקרה של פיטורים, ישראלים רבים עושים טעות ומושכים את כספי הפיצויים שהמעסיק הפקיד עבורם. להחלטה זאת יש אולי היגיון בטווח הקצר, במיוחד כשאין מקור הכנסה אחר, ואולם בטווח הארוך – היא לא מאפשרת לכם הטבות מס ואף פוגעת באופן בלתי הפיך בצבירה לפנסיה. למעשה, כספי פיצויים מהווים בהערכה גסה כ-40% מהצבירה הכוללת, מה שאומר שמשיכה שלהם תזכה אתכם בקצבה הרבה יותר נמוכה כשתגיעו לגיל פרישה.
פועל יוצא מכך הוא שאת כספי הפיצויים שלכם – עדיף להשאיר לפנסיה. עם זאת, ייתכן שאתם חוסכים באפיקים יותר נזילים מפנסיה, אפילו מבלי לדעת על כך. למשל, ייתכן שבמהלך השנים נפתחה עבורכם קרן השתלמות מטעם מקום העבודה או במסגרת העסק העצמאי שלכם. מקרן השתלמות הכי משתלם למשוך שש שנים ויותר לאחר מועד פתיחתה, אז היא פטורה ממס. אם תזדקקו לה לפני כן, ישנן שלוש אפשרויות.
- למשוך את מלוא הסכום או חלק ממנו בטרם חלפו שש שנים, מה שיעלה לכם בניכוי מס מקסימלי של 47 אחוזים.
- ללוות את הסכום או חלק ממנו בתנאי החזר שנחשבים לנוחים יותר מאשר בבנקים. קחו רק בחשבון שכל עוד רשומה הלוואה על הקרן, לא ניתן לנייד אותה.
- להשליך על קרן חדשה יחסית ותק של קרן ותיקה יותר, כלומר בת שש שנים ויותר. במקרה כזה, משיכה מהקרן החדשה יחסית תהיה פטורה ממס, בדיוק כמו המשיכה מהקרן הישנה.
אגב, "צ'ק אפ" על קרן הפנסיה הוא משהו שכדאי לעשות גם הרבה אחרי שהתקופה הנוכחית תסתיים. למעשה, בכל מעבר בין מקומות עבודה ולפחות אחת לכמה שנים, מומלץ לעשות בדיקה של התנאים בקרן הפנסיה, ההתאמה שלהם לצרכים הנוכחיים שלכם והחיסכון המצטבר לפרישה. כל בדיקה שכזאת צפויה להיטיב משמעותית עם גובה הצבירה שלכם ולעזור לחיות בתור פנסיונרים לפי אורח החיים שאליו התרגלתם.