5 תירוצים שצריך לשים בצד כדי להתחיל לחסוך

אלה שמסתפקים בקרן הפנסיה, אלה שמאשימים את הריבית הנמוכה, ואלה שבונים על הירושה. כל הסיפורים שאנחנו מספרים לעצמנו כדי לא לחסוך - והאמת

לא מעטים מאתנו מגדירים את עצמם כחיים "מהיד לפה". אנחנו מקבלים את המשכורת, מוציאים את כולה בניסיון "לגמור את החודש", מקבלים את המשכורת של החודש הבא וחוזר חלילה. במציאות הישראלית, שבה לעתים קרובות הוצאות המחיה גבוהות יותר מהשכר, לא פלא שאנחנו מרגישים שלא נשאר לנו שקל לשים בצד. אבל, לא זה המצב.

האמת היא שכדי לצאת מהמציאות של "מהיד לפה", במיוחד במקרה של אירוע בלתי צפוי (כמו תאונה או פיטורים, לא עלינו) וגם במקרה של אירוע צפוי (כמו חתונה או רכישת דירה), אנו חייבים להתחיל לחסוך. למעשה, חיסכון הוא חלק בלתי נפרד מהתנהלות כלכלית נכונה ואחראית, שבטווח הרחוק מאפשרת לנו לחיות ברווחה וביותר שקט נפשי. יתרה מכך, ברבים מהמקרים, הסיבה העיקרית שאנחנו לא חוסכים לא קשורה לכמה אנחנו מרוויחים – אלא לאמונות שלנו. במילים אחרות, אם אתם אומרים לעצמכם את אחד הדברים שמופיעים ברשימה למטה – הגיע הזמן לעשות סוויץ'.

חשוב להתחיל ולחסוך בהקדם על מנת שבעתיד נוכל להגשים את החלומות שלנו. לחלופין חשוב גם להיערך לאירועים חריגים או הוצאות לא צפויות איתם לא נוכל להתמודד במסגרת התקציב השוטף. גם אם כרגע זה נראה קשה או בלתי אפשרי במסגרת התקציב הנוכחי – נכון וחשוב לעבור על כל מרכיבי ההוצאה והצריכה שלנו ולבדוק מה בכל זאת ניתן להסיט לרכיב החיסכון", אומר איתי יעקב, משנה למנכ"ל מנורה ומנהל אגף גמל.

1. "לא עכשיו. בעתיד הקרוב, יהיה לי יותר כסף פנוי ואז אוכל לחסוך"

כולנו מקווים תמיד שהכנסתנו רק תלך ותגדל עם השנים, שרק עכשיו יש לנו הוצאות חד-פעמיות משמעותיות שתופסות לנו את התקציב, ושבעתיד הן תגמרנה. ובכן, זה פשוט לא נכון.

לצערנו, לא קיימת ודאות שההכנסות שלנו אכן יעלו עם השנים. לפעמים, שינויים במקצוע שבו אנחנו עוסקים ותנודות במצבנו התעסוקתי משפיעים לרעה, ואנחנו מוצאים את עצמנו משתכרים פחות טוב מאשר בימים שבהם היינו צעירים ומצליחים.

אשר להוצאות המשתנות – הן חד-פעמיות רק לכאורה. בכל שלב בחיים, יש לנו הוצאות ייחודיות. כאשר אנחנו סטודנטים, אנחנו משלמים שכר לימוד. כשאנחנו מתחתנים וקונים בית, אנחנו משלמים לא רק על משכנתה אלא גם מס רכישה, וכשנולדים הילדים אנחנו נכנסים לסחרור של הוצאות על גידולם. מכיוון שכביכול אף עיתוי אינו אידיאלי להתחיל לחסוך – למעשה, כל עיתוי הוא אידיאלי.

זאת ועוד, ככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר, כך יצטבר לנו סכום גדול יותר. זאת, בזכות הביצועים של קרן הפנסיה בשוק ההון, שעשויים לתרום לצבירה ככולה וליצור אפקט דמוי ריבית דריבית.

"בכל שנה הריבית שחסכנו נצברת, ובשנה הבאה סכום החיסכון ההתחלתי יהיה גבוה יותר בזכותה. ככל שנחסוך יותר שנים נוכל להקצות סכום נמוך יותר לחסכון ועדיין יישאר לנו אותו סכום כסף. מחקרים כלכלים רבים הראו שאת הרעיון הזה מעט מאד מבינים ואלו שכן מבינים ומתחילים לחסוך מוקדם, מגדילים את החסכונות שלהם בעשרות אחוזים", מספר איתי יעקב ממנורה מבטחים.

2. "אין לי הרבה כסף לשים בחיסכון, כך שבסוף ממילא לא יצטבר סכום משמעותי"

כאמור, קרן פנסיה לא מורכבת נטו מהסכומים שהפקדנו אליה, לבד או בשיתוף המעסיקים. היא מושקעת בשוק ההון, בהתאם לאפיק ההשקעה שנבחר עבורה, שם היא עשויה להשיא תשואות. מעבר לכך, האפקט הגדול ביותר של חיסכון הוא מה שקרוי "ריבית דריבית" – ריבית המחושבת לא רק על הסכום שהופקד, אלא גם על הריבית שהצטברה עליו.

כך למשל, אם חסכנו 100 שקל והריבית העלתה את הסכום ל-105 שקל, בשלב הבא הריבית תחושב לפי ה-105 שקל שבחשבון החיסכון. כך, ריבית דריבית הופכת גם סכום נמוך למשמעותי – כל עוד הוא "שוכב" מספיק זמן בתוכנית חסכון או במכשיר השקעה אחר.

3. "אני חוסך מספיק בקרן הפנסיה שלי"

אם אתם שכירים, יש לכם קרן פנסיה מטעם מקום העבודה. בכל חודש אתם רואים שנכנסות אליה ההפרשות מהמשכורת שלכם לצד ההפרשות של המעסיק. קרן הפנסיה היא למעשה החיסכון הכי גדול שתצברו בחיים והסכום שנצבר בה אמור להספיק לקיים אתכם אחרי שתפרשו לגמלאות. למרות זאת, תמיד טוב שיש עוד אפיקי חיסכון, שיוכלו לעזור כאשר יש בדרך הוצאות שוטפות גבוהות מהרגיל, או הוצאות לא מתוכננות.

חשוב לזכור – קרן הפנסיה נועדה לספק לכם מקור הכנסה בתקופה שבה תצאו ממעגל העבודה. כדי שלא תתפתו לפגוע בסכום שעתיד להצטבר בה, למשל באמצעות משיכה של כספי פיצויים, כדאי שתחסכו באפיקים נוספים, נזילים יותר. אלה יוכלו לשמש אתכם במקרה של הוצאות משתנות, צפויות ובלתי צפויות, מבלי לפגוע באורח החיים שלכם לאחר שתפרשו לפנסיה.

4. "הריבית נמוכה מאוד. אין היכן לחסוך בצורה משתלמת"

קיים כיום מגוון רחב של כלי חיסכון, ולהם רמות סיכון משתנות. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך גדל הסיכוי להרוויח, כמו גם הסיכוי להפסיד. בקופות הגמל להשקעה, כמו אלו של מנורה מבטחים , ניתן לבחור את רמת הסיכון שמתאימה לכם, ומומלץ לעשות זאת בהתייעצות עם מומחה.

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון שלא דורש סכום הפקדה מינימלי, ולמעשה ניתן להפקיד אליו כל סכום שתרצו, באופן חודשי או אחת לשנה, כל עוד תקרת ההפקדה השנתית לא עולה על 72,616 שקלים בשנה (נכון ל-2022). מעבר לכך, מקופת גמל להשקעה אפשר למשוך בכל עת, ללא קנסות ובכפוף לתשלום מס רווחי הון. המשמעות היא שלא משנה מתי תרצו למשוך את הכסף, קופת גמל להשקעה היא מקום נוח לחסוך בו לכל מטרה.

5. "אני לא צריך לחסוך, אני עומד/ת לקבל ירושה גדולה"

ייתכן שאתם באמת עומדים לקבל ירושה, אבל אין דרך לדעת שהיא באמת תהיה גדולה או תסדר לכם את החיים. מעבר לכך, אתם לא יודעים מה יקרה עד שתקבלו את הירושה הזאת, ואילו הוצאות בלתי צפויות ייפלו עליכם בינתיים.

קחו בחשבון שתוחלת החיים בעולם המערבי הולכת ועולה – מה שאומר שיש לאנשים זמן רב יותר להוציא את כספם, וכן שהם צריכים לשלם יותר על טיפולים רפואיים המאפיינים את גיל הזהב. כתוצאה מכך, גם ירושה גדולה מאוד שתקבלו – עשויה להתבזבז מהר מכפי שאתם חושבים.