זה מה שקורה לפנסיה בזמן חל"ת או רילוקיישן

הפנסיה שלנו ממשיכה לגדול גם כשאנחנו מפסיקים לעבוד באופן זמני, או עובדים ממדינה אחרת. רק אל תשכחו להפקיד אליה, גם כשאין מקור הכנסה קבוע. כך תעשו זאת

מאת ציפי אבירם קינן

גם אם אתם עובדים המון זמן באותו מקום, כנראה שלקחתם הפסקות מדי פעם: לחופשת לידה, לטיול בחו"ל, או למעבר בין עבודות. בכל אחת מההפסקות הללו, כנראה יש דברים רבים שמעסיקים אתכם, מהתינוק שזה עתה הצטרף למשפחה ועד למשא ומתן על תנאי המשרה החדשה. ובכל זאת, יש נושא אחד שכדאי לא להזניח, משום שהוא רלוונטי בכל שלב בחיים. אנחנו מתכוונים, כמובן, לחיסכון הפנסיוני שלכם.

אם אתם מועסקים או הועסקתם כשכירים, כנראה שההפקדה לפנסיה נעשתה ללא מעורבות פעילה מצדכם. המעסיק הפריש ישירות לקרן שבחרתם, בהסתמך על גובה השכר שנחשב עבור ההפרשות הסוציאליות. בתקופות של חופשה ללא תשלום, למעט במקרה של חופשת לידה, המעסיק עשוי להפסיק להפקיד לקרן, בהתאם לשיקול דעתו. במקרה של ניתוק יחסי עובד-מעביד (לאחר עזיבה), ההפקדות נפסקות לחלוטין לאחר קבלת המשכורת האחרונה.

ביטוח עם תוקף מוגבל

מה שאתם כנראה לא יודעים הוא שלאחר חמישה חודשים של הפסקה בהפקדות התנאים בקרן הפנסיה שלכם משתנים. דמי הניהול מתייקרים משמעותית, לעתים עד לתקרה הקבועה בחוק. כמו כן, קרן הפנסיה מפסיקה לבטח אתכם למקרה של נכות או מוות. הביטוחים האלה תקפים רק עבור "עמיתים פעילים", כלומר בעלי קרן פנסיה שממשיכים להפקיד בשוטף או שביקשו להפעיל "הסדר ביטוח" (לשעבר "הסדר ריסק זמני"). במילים אחרות, במקרה של אירוע בלתי צפוי, קרן הפנסיה לא תוכל להיות שם בשביל לדאוג לכם או לשאירים שלכם – בני או בנות זוג וילדים מתחת לגיל 21.

זאת ועוד, אם תחזרו מרילוקיישן, תגלו שאתם נדרשים לחתום מחדש על הצהרת בריאות על מנת להצטרף לקרן הפנסיה בארץ. הקרן תהיה רשאית לדחות על בסיס ההצהרה הזאת את ההצטרפות שלכם לקרן, או לאשר אותה בכפוף לתנאים מגבילים. בכל מקרה, תתבקשו שוב להמתין במשך תקופת אכשרה של 60 חודשים עד שתוכלו לתבוע את קרן הפנסיה עבור קצבה למקרה של נכות שאירעו טרם ההצטרפות מחדש לקרן. אם חלילה לא תהיו בין החיים, הקצבה שיקבלו השאירים שלכם, אם ישנם כאלה, עשויה להיפגע אף היא באופן משמעותי. 

לא נפסיק לחסוך

החדשות הטובות הן שאתם לא צריכים לצאת מגדרכם כדי שההפקדות לפנסיה תימשכנה באופן שוטף. אם אתם יוצאים לחל"ת או לרילוקיישן, בררו מול המעסיק אם הוא מתכוון להמשיך להפקיד עבורכם כרגיל לחיסכון הפנסיוני. אם אתם עוזבים את מקום העבודה, ודאו שתלוש המשכורת האחרון מכסה כל התחייבות שנותרה להפרשות הסוציאליות שלכם, לרבות קרנות פנסיה והשתלמות.

גם אם המעסיק לא מתכוון להמשיך להפקיד עבורכם לפנסיה, אין סיבה שלא תוכלו לעשות זאת בעצמכם. אפשר להפקיד ישירות לקרן הפנסיה במסגרת הפקדה עצמאית. אפשר גם לשלם רק עבור שמירה על הכיסויים הביטוחיים, מבלי לתרום לצבירה בקרן עצמה – תשלום שידוע בכינוי "הסדר ביטוח".

בכל מקרה, אם המעסיק לא מעורב בהפקדות לקרן, חשוב שתדעו שהפנייה לקרן תלויה בפנייה יזומה מצדכם. רצוי לעשות זאת עד חמישה חודשים לאחר הפסקת ההפקדות מצד המעסיק, משום שבזמן הזה נשמרים הכיסויים הביטוחיים. לאחר חמישה חודשים, אם תרצו לחדש אותם, תגלו שהם כבר אינם תקפים (אלא אם הוגדר אחרת בהוראת שעה).

תפסנו אתכם דקה לפני החל"ת או הרילוקיישן, או ממש בהתחלה? מעולה. זה הזמן לשוחח עם מתכנן פנסיוני שיעזור לבצע את הפעולות הנדרשות כדי לשמור על הזכויות שלכם, מול המעסיק או באופן עצמאי. עכשיו אפשר להמשיך ליהנות מהחופשה, או להתחיל פרק חדש ומרגש בחו"ל, תוך כדי שאתם ממשיכים לחסוך בראש שקט.