6 סיבות מצוינות לחסוך לילדים בקופת גמל להשקעה

קופת הגמל להשקעה היא מכשיר חיסכון מעולה, עבורכם בכלל ועבור הילדים בפרט. הנה כמה סיבות מצוינות למה כדאי לפתוח אותה כבר אתמול

כהורים, אנחנו מוטרדים לא מעט מתכנון עתיד ילדינו ועוסקים במה צריך לעשות היום כדי להבטיח את עתידם. הורים רבים מתחילים לבדוק כבר בגיל צעיר את האפשרות לחסוך לילדיהם בתוכניות לטווח הקצר עד הארוך. אחת הבולטות מהתוכניות הללו היא חיסכון לכל ילד - תוכנית חיסכון שפתחה המדינה, ובמסגרתה היא מפקידה לכל ילד 50 שקלים מדי חודש, כשההורים מצדם יכולים להוסיף 50 ש"ח נוספים. מדובר בתוכניות חיסכון טובה וראויה, אך סכום ההפקדה הנמוך יחסית מגביל בסופו של דבר את החיסכון עד לתקרה מסוימת. מי שרוצה לחסוך מעבר לתקרה זו, נדרש למכשירי השקעה נוספים, כשאחד הבולטים בתחום הוא קופת הגמל להשקעה.

החיסכון בקופת גמל מסוג "חיסכון לכל ילד" מבוסס בראש ובראשונה על הפקדה של המדינה ולכן סכום ההפקדה בה הוא נמוך. לעומת זאת, ההפקדה בקופת גמל להשקעה היא באחריות מלאה של החוסכים (ההורים, במקרה זה) ולכן תקרת ההפקדה גבוהה הרבה יותר, וכך גם תנאי ההפקדה, התדירות שלה, תנאי הנזילות וכיו"ב. כמו כן, בעוד שקופת הגמל "חיסכון לכל ילד" סגורה לפדיון עד גיל 18, הכספים בקופת גמל להשקעה נזילים בכל עת.

לקופת הגמל להשקעה קיימים עוד מספר יתרונות שהופכים אותה לאפיק חיסכון משתלם, עבור המשפחה בכלל והילדים בפרט:

1. גמישות בהפקדות

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש, וככזו היא לא מחייבת הפקידה רציפה. כלומר, אין חובה להעביר אליה כסף באופן שוטף. ההורים הם אלה שמחליטים מתי יעבירו כסף לחיסכון ובאיזה סכום, עד לתקרת ההפקדה, שמתעדכנת מדי שנה (בשנת 2024 מדובר ב-79,005 שקלים).

לא רק הסכום גמיש, אלא גם התדירות: ניתן להעביר בהוראת קבע, או בהפקדות נקודתיות, אחת לתקופה. כל חוסך והעדפותיו.

כמו כן, בקופת גמל להשקעה אין סכום הפקדה מינימלי, ולכן אפשר לדלג על הפקדות גם במשך שנה שלמה.

הגמישות הזו הופכת את המכשיר לכלי נהדר, אליו אפשר להפקיד בתקופות בהן יש די כספים עודפים להפקדה, ולהפסיק להפקיד בתקופות שבהן נדרש "להדק את החגורה". כל זאת, מבלי לפגוע בתנאי החיסכון.

2. נזילות מקסימלית

את הכספים שנצברו בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך במלואם או בחלקם בכל עת, בכל שלב ובכל מצב, ללא צורך בנימוק. למעשה, בניגוד לאפיקי חיסכון כמו פיקדונות, אין בקופת גמל להשקעה מועד שמשיכה בטרם הגעתם אליו תגרור קנס. התשלום היחיד הוא במסגרת מס רווחי הון, שמתקזז כאמור מתוך הרווחים שצברה הקופה בתקופת פעילותה, אם היו כאלה.  

3. מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ובין גופים פיננסיים

יתרון נוסף שיש לקופת הגמל להשקעה הוא המגוון הגדול של מסלולי השקעה והאפשרות לעבור ביניהם מבלי שהדבר יחשב אירוע מס. המעבר גם לא כרוך בקנס או בעמלה כלשהי. 

היתרון הזה מאפשר להורים להחליט, בכל עת, להעביר את החיסכון ממסלול תנודתי לסולידי וההיפך או בין גוף פיננסי אחד לאחר.

4. חינוך פיננסי לילדים

חיסכון בקופת גמל להשקעה עבור הילדים מספק דרך מצוינת ללמד אותם על כסף, כלכלה וחיסכון. יחד, יכולים ההורים והילדים לעקוב אחר תכנית החיסכון ולבחון את הביצועים שלה לאורך זמן.

כדי כך, הילדים לומדים תוך כדי ניסיון מושגים כמו "הפקדה", "יתרה", "תשואה", ו-"ריבית". הם גם מבינים, בשלב מוקדם יחסית בחייהם, את החשיבות של חיסכון בגיל צעיר ואת ההשפעה שעשויה להיות לתשואה חיובית על החיסכון בטווח הרחוק. 

5. חיסכון נוסף לפנסיה

כמו בקרנות השתלמות, גם בקופת גמל להשקעה ניתן לבחור לנייד את כספי החיסכון לתוך קרן הפנסיה, מה שבהכרח צפוי להגדיל את הצבירה בקרן הפנסיה, ומכאן – גם את קצבת הזקנה החודשית.

כיצד? הסכום שנצבר בקופת הגמל להשקעה מחושב כתוספת לקצבת הזקנה החודשית. למשל, קצבת פנסיה של 8,000 ש"ח בחודש עשויה לגדול ל-10,000 ש"ח בחודש בזכות הכספים שנוידו אליה מקופת הגמל להשקעה.

גם כאן, ניתן להחליט אם מעוניינים להעביר את מלוא הכספים שהצטברו בקופת הגמל להשקעה אל קרן הפנסיה, או רק את חלקם. עם הכספים שהוחלט לא לנייד לקרן הפנסיה אפשר להמשיך לחסוך כרגיל, במסגרת קופת גמל להשקעה, או למשוך מתי שרוצים.

6. הלוואות

בדומה לקרנות השתלמות, קופת גמל להשקעה מאפשרת לקחת מתוכה הלוואה בתנאים הנחשבים לטובים מאלה שמציעים הבנקים. חשוב לציין שהאפשרות לנטילת הלוואה אינה פוגעת בחיסכון שנצבר או בתשואות הפוטנציאליות ממנו. למעשה, הגוף הפיננסי אמנם נותן את ההלוואה בהתבסס על כספי החיסכון, אך אלה נשארים בחשבון וממשיכים לצבור את רווחי שוק ההון, ככל שיהיו כאלה.