פנסיה זה לא רק לפנסיונרים

כשזה נוגע לרכב או לדירה, אנחנו חוסכים לפעמים במשך שנים, ולא חוששים להתמקח על העסקה הכי טובה שניתן לקבל. אבל משום מה, כשזה נוגע לפנסיה, רובנו נותרים אדישים. במקרה הטוב, אם אנחנו שכירים, החיסכון נבנה בלי התערבות מצדנו, דרך ההפרשות בתלוש המשכורת. אם אנחנו עצמאיים, ייתכן שעד לאחרונה לא הפרשנו לפנסיה בכלל, והתחלנו לעשות זאת רק בעקבות חוק פנסיה חובה לעצמאיים.

קרן הפנסיה היא החיסכון הכי גדול והכי חשוב שנצבור במהלך החיים. אחרי גיל הפרישה, כשכבר לא נוכל לעבוד, היא תהווה את מקור ההכנסה העיקרי שלנו. לאחר מכן, נוכל להפריש את מה שנותר ממנה לאנשים שיקרים לנו. ועם זאת, אולי דווקא משום שהיא ניתנת לפדיון בגיל מאוד מבוגר, מלא אנשים חושבים שפנסיה היא משהו של פנסיונרים וככזאת, אין טעם להשקיע בה מחשבה כבר עכשיו. אותם אנשים כנראה לא יודעים מה קורה עם החסכונות בקרן, או אפילו אם יש להם חסכונות שכאלה ובאילו מקומות. מה שהם לא יודעים הוא שהשאננות עלולה לעלות להם ביוקר הרבה לפני גיל הפרישה, ואולי אפילו כבר מחר.

פנסיה זה הרבה יותר מפנסיה

כדי להבין איך קרן פנסיה עובדת, בואו נבחין קודם כל בין "שכר ברוטו" לבין מה שמכונה "שכר הבסיס", כלומר השכר בלי מרכיב השעות הנוספות, הנסיעות, הבונוסים וכדומה. רוב המעסיקים מפרישים לפנסיה של העובדים מתוך "שכר הבסיס" בלבד. "שכר הבסיס" מכונה גם "שכר מבוטח" משום שרק מתוך הסכום שהוא מגלם נגזרים הכיסויים הביטוחיים, המבטחים אותנו למקרה שבו חס וחלילה ניהפך לנכים או נאבד את כושר העבודה שלנו, למשל בעקבות תאונה או מחלה. במקרה כזה, נוכל לבקש קצבה חודשית בהתאם לתקנון.


זאת ועוד, גם במקרה עצוב של מוות בטרם עת, קרן הפנסיה תדאג ליקירים שלנו, או בשפה המקצועית – לשאירים שלנו, בני או בנות זוג וילדים עד גיל 21. אותם בני משפחה יוכלו לבקש מהקרן קצבה חודשית בהתאם לתקנון.


במילים אחרות, ייתכן שאכן תזדקקו לקרן הפנסיה רק לאחר גיל הפרישה, אבל גם ייתכן שזה יקרה הרבה לפני. כדי לוודא שהיא אכן נמצאת שם בשבילכם ברגע האמת, תבדקו שהתנאים בקרן מתאימים לצרכים שלכם באמצעות פגישה עם בעל רישיון פנסיוני. אל תתפשרו על איכות השירות ובמיוחד אל תסתפקו באפיק חיסכון שהוא פחות ממצוין.

ידע שווה כסף

עוד פרט שמעניין לדעת על הרכיבים הביטוחיים בקרן הפנסיה הוא שיש יחס ישיר בין גובה המשכורת לגובה הכיסוי הביטוחי. ככל שגובה ההפקדה גבוה יותר, הכיסוי הביטוחי יהיה גבוה יותר, וכך גם הקצבה החודשית שתקבלו בהתאם לתקנון תהיה גבוהה יותר, אם תימצאו זכאים לה. המשמעות היא שאם המעסיק לא מפריש לפנסיה מתוך השכר המלא שלכם, הכיסוי הביטוחי שלכם נמוך מכפי שבאפשרותכם לקבל. גם גובה הקצבה החודשית שיהיה באפשרותכם לקבל לא ישקף את מה שאתם משתכרים היום.


גם אם לא נהוג במקום העבודה שלכם להפריש לפנסיה מתוך המשכורת המלאה, דעו שיש גם אפשרות להשלים את ההפרש בעצמכם, באמצעות העלאת גובה ההפרשה לפנסיה. ניתן לעשות זאת בקלות דרך הסוכן הפנסיוני.  


אפשרות נוספת היא לנצל את אפיקי החיסכון האחרים שעומדים לרשותכם. אם נפתחה עבורכם קרן השתלמות מטעם מקום העבודה, או שפת חתם בעצמכם קופת גמל להשקעה לכם או לילדים, טוב לדעת שגם הם יכולים לשמש אתכם כחיסכון לפרישה. למעשה, כל חיסכון שתעמידו לטווח הארוך יותר יוכל להפגין ביצועים טובים לאורך זמן ובכך למקסם את ההשקעה שלכם.


לדוגמא, אם תמתינו עם פדיון קרן ההשתלמות עד לפרישה, תוכלו למשוך את הסכום במלואו, כשהוא פטור ממס עד לתקרה הקבועה בחוק. זאת ועוד, תוכלו למשוך אותו כקצבה נוספת, בנוסף לקצבת הפנסיה. גם קופת גמל להשקעה, אם תמתינו לפדיון שלה עד לגיל 60, תהיה פטורה ממס רווחי הון. אפשר ליהנות מתנאים אטרקטיביים גם דרך קופת גמל לפי תיקון 190, אפיק חיסכון המותאם לגילאי 60 ומעלה, שבו עומדת האפשרות למנות מוטבים, כלומר מי שיהיו זכאים לרשת את הסכום במקרה של מוות בטרם עת.


כל אפיקי החיסכון שהזכרנו יכולים לעזור למקסם את החיסכון שתוכלו לצבור לקראת הפרישה, אך שימו לב שהם אינם מכילים רכיבים ביטוחיים. כלומר, הם לא יגדילו את גובה הכיסוי שלכם במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה, ולא ייערך בהם שימוש לחישוב קצבת שאירים. כדי לדעת שאתם מוגנים בכל תרחיש, בחיים ארוכים וגם קצרים, תדאגו קודם כל לפנסיה שלכם. אם אתם לא בטוחים מה היא כוללת כרגע, זה הזמן לבדוק – דרך הסוכן הפנסיוני או באתר של החברה המנהלת את החיסכון.