האם לנשים כדאי לפרוש מוקדם? ההחלטה בידיים שלכן

בתום דיון ציבורי ממושך ושנים רבות של מחלוקות בנושא, אישרה הכנסת בשלהי 2021 את העלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65. מהלך זה, לו השלכות כלכליות, חברתיות ויש הטוענים שאף פוליטיות, ייושם באופן הדרגתי לאורך תקופה של 11 שנים. 

מאמר זה אינו מתיימר להכריע בסוגיה מורכבת זו. מטרתו היחידה היא לסייע לנשים שמתקרבות לשלב שבו עליהן  להחליט אם הן מעוניינות להמשיך לעבוד או לא.

בהתאם לתקנון קרן הפנסיה,  נשים וגברים יכולים בפועל לפרוש כבר בגיל 60. ניתן לחייב נשים לפרוש רק באותו גיל שבו ניתן לחייב גברים לפרוש – 67. המעסיק לא מעוניין שתפרשו? אפשר להמשיך לעבוד כרגיל גם מעבר לכך.

חשוב לדעת כי ההחלטה לפרוש לפנסיה אינה הפיכה, ולכן כדאי להכיר מראש את ההשלכות של כל בחירה שהיא. כלומר, מהרגע שאישרו את הבקשה שלכן למתן קצבה, לא ניתן לחזור בה ולהפסיק לקבל את הקצבה. בשל כך, ברור שמדובר בהחלטה שיש להתייחס אליה בכובד ראש.

אז פרישה מוקדמת – כן או לא?

בעד:

1. טיפול בשחיקה 

גם היום נשים מהוות רוב במקצועות הסיעוד, גננות, הוראה ועבודות ניקיון - שידועים כמקצועות בעלי שחיקה מוגברת. שחיקה מוכרת היום כמחלה לכל דבר ועניין. בין השאר, היא עשויה לגרום  לדיכאון וקשיים בשינה, שרק צפויים להחריף בגיל מבוגר. בתדירות גבוהה, תסמינים אלה אף עלולים לגרום נזק בריאותי ונפשי של ממש. למעשה, התסמינים הנלווים לשחיקה מהווים חלק גדול מהסיבה בשלה העוסקים במקצועות שוחקים זוכים לפרוש מוקדם יותר מאחרים, ולו בשביל שיוכלו לנוח ולהתפנות לעיסוק בדברים אחרים, כגון טיפול במשפחה.   

2. התפנות לעיסוקים חדשים

ייתכן שחלמתן כל השנים לעסוק במשהו אחר מהתחום שבו עבדתן, לאו דווקא לצרכי פרנסה. לפתח תחביב, לעסוק באמנות, או להתנדב עם אוכלוסיות שזקוקות לעזרה. אם כבר חסכתן מספיק כדי לקיים את עצמכן ואת המשפחה בכבוד לאחר הפרישה, ללא תלות בעבודה, בהחלט אפשר לשקול פרישה בגיל צעיר יותר כדי להתפנות לאותם עיסוקים. איך תדעו שהחסכונות שצברתן יספיקו כדי לקיים אתכן בכבוד? לשם כך, כדאי לבדוק מבעוד מועד את הצבירה בקרן הפנסיה ובחסכונות אחרים, אם ישנם. אפשר לעשות זאת בקלות באמצעות מתכנן פנסיוני, הסוכן במקום העבודה, או להיעזר במחלקת תכנון פרישה של הגוף המנהל את קרן הפנסיה.

3. שימוש חכם בחסכונות

בהמשך לסעיף הקודם, אם כבר וידאתן שכלל החסכונות שלכן והנכסים שצברתן במהלך השנים מספיקים כדי לקיים אתכן בכבוד , כדאי לתכנן מראש את הדרך הנכונה והחכמה ביותר לשימוש באותם חסכונות, קצבאות ונכסים. זאת, כדי להתקיים בכבוד מצד אחד, ועדיין לשמור בצד "ליום מעונן" במקרה הצורך.

אם, לדוגמא, חסכתן באמצעות קרן השתלמות או קופת גמל אחרת (קופת גמל להשקעה, למשל, או הקופה במסגרת תיקון 190), ייתכן שצברתן  סכומים גבוהים, שאינכן בהכרח זקוקות להן ברגע זה. ניתן לנייד חלק מהכספים הללו לקרן הפנסיה ובכך להגדיל את הצבירה, מה שבהכרח יוביל להגדלת הקצבה החודשית. את מה שנשאר בקרן ההשתלמות או קופת הגמל תוכלו להמשיך ולחסוך, ולשמור את הכספים לכל מטרה אחרת שתרצו, או למשוך את חלקם או את כולם בעתיד. אם אתן מקבלות קצבאות נוספות (כגון קצבת זקנה מהביטוח הלאומי), או כספים אחרים מהשקעות כמו נדל"ן, או תיקי השקעה אחרים, גם אותם יש להביא בחשבון במסגרת התכנון הפנסיוני. 

נגד:

1. הימנעות מהגדלה עתידית של החיסכון הפנסיוני

עקב משתנים שונים, שכרן של הנשים בממוצע נמוך משמעותית מזה של הגברים. כפועל יוצא מכך, הפנסיה שלהן צפויה להיות נמוכה יותר. בנוסף, תוחלת החיים הממוצעת של נשים גבוהה מזו של גברים, מה שאומר שהצבירה בקרן הפנסיה צפויה להתחלק על פני יותר שנים – ובהכרח הקצבה החודשית של אישה תהיה נמוכה משל גבר, בעל אותה צבירה, שיצא לפנסיה באותו הגיל. בדיקה, בדיקה, בדיקה - מכאן, שהמשמעות של הפרישה המוקדמת היא הגדלת טווח השנים שבו משולמת הקצבה, לצד הקטנת טווח השנים שבו תספיקו לחסוך לפנסיה. כלומר, הקטנה נוספת של הקצבה הצפויה.


העובדה שנשים מרוויחות בממוצע פחות מגברים ביחס לאותה עבודה היא בעיה שיש לטפל בה בנפרד מסוגיית העלאת גיל הפרישה. עם זאת, וכל עוד המצב הוא כזה שישנם פערים, חשוב להבין מהן האפשרויות שניצבות כרגע ומסייעות לצמצום הפער, ומה ניתן לעשות כדי להגדיל את הקצבה של הנשים. נשים יכולות, למשל, להתמקח על שכר גבוה יותר. הן יכולות גם להפריש אחוז נוסף מהשכר לקרן הפנסיה (בתיאום עם הסוכן הפנסיוני, או חשב השכר במקום העבודה). עוד אפשרות היא להפקיד עצמאית לקרן הפנסיה בתקופות של היעדר הכנסה (למשל, בחופשות לידה שמתארכות).

2. מסים

קצבאות זקנה נהנות מהטבות משמעותיות במס, אלא שהטבות אלה מוענקות רק החל מגיל הפרישה. המשמעות היא שמי שבחרה לצאת לפנסיה מוקדמת (החל מגיל 60), תחויב במס הכנסה ותשלומי ביטוח לאומי כשל הכנסה רגילה מעבודה.

3. תיאום מס

מי שבוחרת להמשיך לעבוד, גם אם באופן חלקי, ולצד זה לקבל קבצת זקנה, תידרש לעשות תיאום מס בין שני התשלומים.

התכנון הפנסיוני הוא אחד השלבים החשובים ביותר לקראת הפרישה ומה שנכון לאחת, אינו מתאים לאחרת. חשוב גם כאן לציין שמה שאתן לא יודעות בוודאות – הוא משהו שקשה להסתמך עליו באופן "עיוור". כדאי להיפגש עם מומחה לתכנון פרישה שירכיב תמונת מצב של החסכונות ויסייע לקבל החלטה שקולה יותר. מחלקת תכנון פרישה תשמח להעמיד לרשותכן את המומחים שלה, ללא תשלום או התחייבות.

להתייעצות מול המחלקה, כתבו לנו: telemeet-up@menoramivt.co.il

פורסם במקור, עם שינויים קלים, באתר "וואלה!"